2015 yılında kurulan ve merkezi Kenya'da bulunan Watu, Afrika'nın önde gelen kapsayıcı finans ve varlık kiralama-satın alma platformudur. Başlangıçta pazara motosiklet kiralama-satın alma hizmetleriyle giren şirket, banka hesabı olmayan boda boda sürücülerinin düşük peşinatlarla ve yüksek- sıklıkta mikro taksitlerle ulaşım edinmelerine yardımcı oluyor. Daha sonra Watu, işini üç tekerlekli bisikletlere, elektrikli motosikletlere, akıllı telefonlara ve tabletlere (Watu Simu) kadar genişletti ve şu anda Doğu Afrika, Batı Afrika, Meksika ve ötesindeki pazarlarda varlığını sürdürüyor.
Finansman modeli, kalkınma finans kurumlarından alınan krediler, özel krediler ve yapılandırılmış alacak hesapları finansmanı da dahil olmak üzere borç sermayesine oldukça bağımlı olup, sermaye kaldıracını ve hızlı ciroyu mümkün kılar. Watu bugüne kadar 8 ülkede motosikletler, üç tekerlekli bisikletler, elektrikli araçlar ve akıllı cihazlara yönelik taksit hizmetlerini kapsayan 2 milyondan fazla kredi kullandırdı; bunlar arasında akıllı cihaz finansmanı Kenya'da 1 milyon adedi aştı ve Watu, ülkedeki iki-tekerlek kiralama-satın alma işinin pazar payında ilk sırada yer alıyor.
Gelişim Tarihi
Watu, 2015 yılında Kenya'da motosiklet kiralama{0}}satın alımıyla kapsayıcı finans piyasasına girdiğinden bu yana, sürekli olarak çeşitlendirilmiş bir genişleme elde etti, birden fazla Afrika ülkesine yayıldı ve kategoriler arası ve bölgeler arası-hızlı bir büyüme gerçekleştirdi.
İlk Keşif (2015-2016)
Kapalı çarşı: KenyaTemel Ürünler ve Hizmetler: Motosiklet kiralama-satın alımına odaklanın ve düşük-gelirli motosiklet taksi sürücülerinin taksit ödemeleri yoluyla araç sahibi olmasına yardımcı olun ve mülkiyetin tam geri ödeme üzerine devredilmesini sağlayın.İş Stratejisi: Düşük peşinat + yüksek-sıklıkta geri ödeme (günlük/haftalık) + GPS izleme modelini benimseyin; iş kurmak isteyen ancak araç almaya gücü yetmeyen motosiklet taksi şoförlerinin sıkıntılı noktalarına odaklanmak; yüksek kullanıcı kabulü için "önce kullan, sonra satın al" kiralama-satın alma modeliyle giriş engellerini azaltın; Başlangıçta dijital bir risk kontrol sistemi oluşturmak amacıyla tahsilatlar için mobil ödeme ve araç izleme için GPS'in tanıtılması.
Genişleme Dönemi (2017-2018)
Kapalı çarşı: Doğu Afrika (Kenya'daki varlığı derinleştirildi, Uganda ve Tanzanya'ya genişletildi)İş Stratejisi: Uganda ve Tanzanya'da Kenya'dan-başarılı motosiklet kiralama satın alma modelinin bölgesel kopyası; gelişmiş komşu ülkelerde hızlı pazar yakalama
motosiklet taksi endüstrileri; standartlaştırılmış süreçleri birleştirilmiş kiralama{0}}satın alma sözleşmeleri, GPS ve mobil ödeme sistemleriyle çoğaltın.
Çeşitlendirilmiş Genişleme (2019-2021)
Kapalı çarşı: Kenya, Uganda, Tanzanya, RuandaTemel Ürünler ve Hizmetler: Motosiklet kiralama-satın alma işleminin ötesinde, geleneksel otomobil kredilerine kiralama-satın alma işleminden daha yakın bir model olan Watu Gari'yi (otomobil finansmanı) başlattı; akıllı telefon ve tablet kiralama-satın alımı için Watu Simu'nun pilot uygulamasını gerçekleştirdi.İşletme
Strateji: Müşteri tabanını genişletmek için motosiklet kiralama-satın alımından otomobil ve akıllı cihaz finansmanına kadar uzanan yatay çeşitlendirme.
Uluslararasılaşma (2022-Günümüz)
Kapalı çarşı: Kenya, Uganda, Tanzanya, Ruanda, Sierra Leone, Nijerya, Kongo Demokratik Cumhuriyeti, MeksikaTemel Ürünler ve Hizmetler: Ampersand, Roam ve diğer üreticilerle yapılan ortaklıklar aracılığıyla kiralama-satın alma modeli elektrikli motosikletleri de kapsayacak şekilde genişletildi.
İş Stratejisi: Sınır ötesi operasyonları destekleyen Watu Uygulaması ve WhatsApp müşteri hizmetlerinin lansmanı ile dijitalleşme;{0}} büyük-ölçekli geliştirmeyi desteklemek için üreticilerle stratejik ittifaklar kurmak; Koşulları yerel koşullara göre ayarlarken, kiralama-satın alma modelini çeşitli ülkelerde çoğaltarak yerelleştirmeyi ve ölçeği birleştirin.
İş Modeli
Watu, GPS/uzaktan kilit kontrolü, sigorta ve garanti ağları ile yüksek-frekanslı taksitler yoluyla nakit akışını kurtarır ve sorunlu borç risklerini azaltır, hızlı sermaye cirosu ve büyük-ölçekli kârlılığa ulaşır.
Watu,-varlık mülkiyeti elde etmek için üretim yönündeki tedarikçilere (Samsung gibi OEM'ler ve Spiro ve Ampersand gibi distribütörler) tek seferlik ödemeler yapar, ardından "düşük peşinat + yüksek-frekanslı mikro taksit" kiralama-satın alma modeli aracılığıyla motosikletleri ve akıllı telefonları banka hesabı olmayan kullanıcılara teslim eder. Kredi risklerini GPS/uzaktan kilit kontrolü, sigorta ve garanti ağları ile yöneterek kapsayıcı finans ve büyük-ölçekli kârlılıktan oluşan kapalı bir döngü oluşturur.
Taksit Planları
İki/üç-tekerlekli araçlar: %10-%20 peşinat (örneğin, Kenya'da 7.000–15.000 KSh), haftalık geri ödemelerle maksimum 24 aylık taksit süresi.
Telefonlar: %20-%40 peşinat (örneğin, Kenya'da KSh 3,500 - 7,500), haftalık geri ödemelerle maksimum 12 aylık taksit süresi.
Ödeme yöntemi
Mobil Para (örneğin, M-Pesa)
Varlık Sahipliği
Varlıklar taksit süresi boyunca Watu'ya ait olur ve geri ödemenin tamamıyla müşterilere devredilir.
Risk Kontrol Tedbirleri
Peşinat + yönlendiren + garantör + fiziksel kilitleme işlevi
Risk Kontrol Sistemi
Watu, katı-kredi öncesi erişim ve garanti mekanizmaları, gerçek-zamanlı-kredi izleme ve sigorta koruması ve kredi sonrası net-temerrüt giderme mekanizmaları yoluyla çok-düzeyli, tam-süreçli bir risk önleme ve kontrol sistemi oluşturmuştur.
Ön-Kredi Onayı
KYC Gereksinimleri: Borçlular ulusal kimlik kartını, vergi kimlik numarasını ve Mobil Para numarasını sağlamalıdır.
Peşinat Eşiği: İki/üç tekerlekli araçlar için %10-%20, cep telefonları için %20-%40.
Garanti Ağı: 1-2 garantör (bazı bölgelerde elektrikli motosikletler için gerekli değildir) ve 1-2 yönlendiren. Garantör bilgileri sözleşmeye dahil edilmiştir ve Watu, borçlunun temerrüde düşmesi durumunda garantörleri sorumlu tutacak ve hatta tazminat talep edecektir. Yönlendirenler genellikle borçlunun topluluğundan/ailesindendir ve insan kredisi referansları olarak hareket eder; bu mekanizma, borçluların kolayca temerrüde düşmesini önlemek için topluluğun kişilerarası kısıtlamalarından yararlanır.
Kredi-İzlemesinde
Fiziksel/Teknik Kilit Kontrolü
Araçlar: GPS takip cihazları, sözleşme yetkilendirmesi ile kurulur ve Watu'nun motoru uzaktan kontrol etmesine/kapatmasına olanak tanır; İzleyicileri kurcalamak veya kaldırmak, varsayılan olarak kabul edilir. Buna ek olarak, Watu elektrikli motosiklet tedarikçileriyle işbirliği yapıyor ve piller genellikle BMS + pil değiştirme ağlarını benimsiyor, bu da ödemelerin gecikmesi durumunda pillerin takas istasyonlarından alınmasını imkansız hale getiriyor.
Telefonlar (Watu Simu): Sistem-düzeyinde uzaktan kilitleme benimsenmiştir; Samsung ile ortak olarak,-yanıp sönmeyi önleme işlevleri mevcuttur ve sistemin yanıp sönmesi/kurcalanması kalıcı kilitlemeyi tetikler.
Sigorta: Araçlar ilk lehtar olarak Watu ile sigortalanmalıdır. Tam bir kayıp/hırsızlık durumunda Watu sigorta şirketleriyle görüşebilir ve borçlu adına tazminat alabilir; borçlu yine de tazminattaki herhangi bir eksiklikten sorumludur.
Sonradan-Kredi Varsayılan Elden Çıkarma
Gecikme Ücretleri ve Tahsilat
Geciken taksit ödemelerinden günlük %0,5 oranında gecikme ücreti alınır.
10 günden fazla geciken ödemelere 5.000 KSh tutarında tahsilat ücreti eklenir.
Toplama kanalları: SMS/telefon aramaları/sitede-takipler-; Gerektiğinde aracın geri alınması başlatılır.
Yeniden Mülkiyet ve Yetkisiz Kullanım Süresi
İki/üç-tekerlekli araçlar için, geri alma tedbirleri genellikle vadesi geçmiş ödemelerden 2 hafta sonra başlatılır; Yeniden ele geçirme sonrasında 7 günlük bir ödemesiz süre tanınır. Müşteriler, vadesi geçmiş taksitlerin ödenmesi ve 5.000 KSh tutarındaki gecikme ücretinin ödenmesi durumunda aracı geri alabilir, aksi takdirde araç daha sonraki işlemlerden sonra yeniden satılacaktır.
Cep telefonları için, kalıntı değerinin düşük olması nedeniyle yeniden el koyma işlemi genellikle gerçekleştirilmez ancak kalıcı kilitleme, yeniden satışı önler ve müşterileri ödeme yapmaya devam etmeye teşvik eder.
Sanayi Hendeği
Yukarı ve aşağı yönlü ekolojik sinerjinin yanı sıra varlık-hafif bir model ve güçlü bir risk kontrolü kapalı döngüsüne dayanan Watu, düşük işletme sermayesi, yüksek genişleme esnekliği ve öngörülebilir kredi geri kazanımı ile bir endüstri hendeği inşa etti.
Sermaye ve Finansman Kanallarında Avantajlar
Watu, sermaye tarafında önemli bir engel oluşturdu. Bir yandan şirket, kalkınma finans kuruluşları (DFI'ler), uluslararası özel kredi fonları ve yerel bankalar gibi çeşitli kanallardan uzun süredir sürekli destek alarak istikrarlı ve nispeten düşük-maliyetli bir sermaye kaynağı oluşturuyor. Öte yandan Watu, "alacak finansmanı" yoluyla müşterilerin finansal kurumlara gelecekteki taksitli nakit akışını taahhüt ederek sermayenin hızla geri kazanılmasını ve geri dönüştürülmesini sağlıyor. Bu mekanizma, sermaye kullanım verimliliğini önemli ölçüde artırarak şirketin sınırlı öz sermayeyle büyük-ölçekli kredi ödemelerini ve sürekli genişlemeyi sürdürmesine olanak tanır.
Dağıtım ve Kanallar
Watu, çok sayıda yerel motosiklet distribütörü ve akıllı telefon markasıyla (örneğin Samsung) istikrarlı ortaklıklar kurmuştur ve Kenya, Uganda, Sierra Leone, Ruanda ve diğer yerlerde düzinelerce şubesi ve servis noktası bulunmaktadır. Kapsamlı bir dağıtım ağı ve fiziksel temas noktaları aracılığıyla Watu, müşterilerin araç veya telefon satın aldığı ilk anda finansal hizmetleri entegre edebilir ve-sınır ötesi bir müşteri edinme ve dağıtım sistemi oluşturabilir. Bu dağıtım ve kanal düzeninin ilk-hareket etme avantajı, rakiplerin kısa sürede pazar erişimini tekrarlamalarını zorlaştırıyor.
Teknoloji ve Risk Kontrolü
Watu'nun risk kontrol sistemi tüm-kredi öncesi,-kredi ve-sonrası süreci kapsar:
Ön-kredi: Kredi raporlama eksikliğini, katı KYC, peşinat eşikleri ve garantör ve yönlendirme sistemleri yoluyla topluluk kredisi ile telafi edin.
Ödünç olarak-: Bazı pazarlarda motosikletler ve üç tekerlekli bisikletler GPS, uzaktan motor kesme-ve coğrafi sınırlama özellikleriyle donatılmıştır; elektrikli araçlar, kullanım haklarını kontrol etmek için BMS ve pil değiştirme ağlarına güvenmektedir; akıllı telefonlar, müşterilerin elinde bile varlık kontrolünü sağlamak için uzaktan kilitleme ve-yanıp sönmeyi önleme mekanizmalarını benimser. Tüm geri ödemeler, sigorta korumasıyla desteklenen sermaye izleri oluşturmak için mobil ödeme yoluyla tamamlanır.
Sonradan-ödünç verme: Vadesi geçmiş müşteriler için kademeli tahsilat, varlık geri alma ve cihaz kilitleme uygulayın.
